貨幣與支付 · 2031–2036
2035 年我們將如何支付和獲得報酬？
即時轉帳、數位公共貨幣和穩定幣可能會重塑支付方式。探索今天的數字、一個簡單的成本範例以及通往 2035 年的三種路徑。
閱讀 3 分鐘 · 發佈於 2026-09-20 · 觀看完整劇集↓
問題
2035 年我們將如何支付和獲得報酬？最大的變化可能幾乎是看不見的：購買東西、收到錢和更新記錄之間的步驟更少。
FXNumbers 基本案例是一個更互聯的支付系統，多種形式的貨幣共存。成功將取決於日常用途：轉帳費用是多少、在哪裡接受以及接收者何時可以使用資金。
三個數字開頭
79%－根據世界銀行 2025 年全球金融指數，到 2024 年，全球成年人在銀行或行動貨幣提供者擁有帳戶。訪問範圍已經擴大，但擁有帳戶只是起點。
42%－中低收入經濟體的成年人在 2024 年進行數位商家支付，高於 2021 年的 35%。這衡量的是使用該服務的人數，而不是數位支付的購買份額。
52%－根據歐洲央行的數據，到 2024 年，現金在歐元區銷售點交易數量中所佔的份額。數位化成長並沒有消除對現金的需求或選擇的價值。
不同形式的金錢，不同的角色
即時轉帳可以使現有資金更容易轉移。連接提供者和國家還可以使跨境支付更加可預測，交易成本和到達時間更加清晰。
數位歐元將成為用於日常數位支付的央行貨幣，旨在補充現金。它不同於商業銀行存款或私人發行的代幣；潛在的發行仍然取決於政策進程和單獨的決定。
穩定幣是旨在追蹤參考價值（通常是貨幣）的代幣。它們的有用性取決於發行人、贖回安排、接受以及與普通貨幣兌換的全部成本。
代幣化不僅限於支付代幣。國際清算銀行的 2025 年藍圖探索將央行儲備、商業銀行貨幣和政府債券納入可編程基礎設施。將資產交付與付款聯繫起來可以減少單獨的指示和對帳工作。
有什麼更好的付款方式值得
考慮每月收入 10 萬歐元的企業。將其有效支付成本從 1.5% 降低至 1%，在轉換和整合成本之前，每月可節省 500 歐元，每年可節省 6,000 歐元。
這些百分比是假設，而不是市場報價。這個範例說明了為什麼總成本即使很小的變化也會產生影響。更快地獲取資金和更簡單的簿記可能會帶來額外的價值。
通往 2031-2036 年的三種路徑
穩定改進：銀行和支付提供者升級熟悉的服務。轉帳和對帳變得更加容易，同時新形式的貨幣也找到了特定的用途。
FXNumbers 基本案例：提供者更有效地連接，付款與發票、業務記錄和資產轉移的聯繫更加緊密。仍然可以使用不同形式的貨幣；客戶體驗變得更簡單。
加速變革：軟體助理在人們設定的預算和權限範圍內處理更多日常採購和供應商付款。這取決於系統之間可靠的身份、授權和通訊。
這些是有條件的情景，不能保證結果。商家和客戶的採用將決定該技術在演示之外的發展程度。
看什麼
五個訊號很重要：活躍的數位支付使用、商家接受程度、總交易成本、資金可用時間以及成功完成率。
對於客戶或小型企業來說，實際問題很簡單：新服務是否讓付款或收款變得更好？最強大的發展將消除複雜性，同時擴大訪問範圍並提供有用的結果。
來源
世界銀行 — 2025 年全球金融指數資料庫，基於 2024 年調查資料。
歐洲央行－數位支付持續成長；現金仍是主要支付方式，SPACE 2024。
歐洲中央銀行—數位歐元計畫。
國際清算銀行 — 下一代貨幣和金融體系，2025 年年度經濟報告。
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