Dinero y pagos · 2031–2036
¿Cómo pagaremos y recibiremos pagos en 2035?
Las transferencias instantáneas, el dinero público digital y las monedas estables podrían remodelar los pagos. Explore las cifras actuales, un ejemplo simple de costos y tres caminos hacia 2035.
Lectura de 3 min · Publicado 2026-09-20 · Mira el episodio completo ↓
la pregunta
¿Cómo pagaremos y recibiremos pagos en 2035? El mayor cambio puede ser casi invisible: menos pasos entre comprar algo, recibir el dinero y actualizar los registros.
El caso base de FXNumbers es un sistema de pago más conectado, donde coexisten varias formas de dinero. El éxito dependerá de la utilidad cotidiana: cuánto cuesta una transferencia, dónde se acepta y cuándo el destinatario puede utilizar los fondos.
Tres números para empezar
79%: adultos en todo el mundo que tenían una cuenta en un banco o proveedor de dinero móvil en 2024, según Global Findex 2025 del Banco Mundial. El acceso se ha ampliado, pero tener una cuenta es solo el punto de partida.
42 %: adultos de economías de ingresos bajos y medios que realizaron un pago comercial digital en 2024, frente al 35 % en 2021. Esto mide a las personas que utilizaron el servicio, no la proporción de compras pagadas digitalmente.
52%: participación del efectivo en las transacciones en puntos de venta de la zona del euro por número en 2024, según el BCE. El crecimiento digital no ha eliminado la necesidad de efectivo ni el valor de tener opciones.
Diferentes formas de dinero, diferentes roles.
Las transferencias instantáneas pueden hacer que el dinero existente sea más fácil de mover. Conectar a proveedores y países también podría hacer que los pagos transfronterizos sean más predecibles, con costos de cambio y tiempos de llegada más claros.
Un euro digital sería dinero del banco central para pagos digitales cotidianos, destinado a complementar el efectivo. Se diferenciaría de un depósito de un banco comercial o de un token emitido de forma privada; La posible emisión sigue estando condicionada al proceso de políticas y a una decisión separada.
Las monedas estables son tokens diseñados para rastrear un valor de referencia, a menudo una moneda. Su utilidad depende del emisor, de los acuerdos de reembolso, de la aceptación y del coste total de la conversión hacia y desde dinero ordinario.
La tokenización va más allá de los tokens de pago. El plan del BPI para 2025 explora la posibilidad de incorporar las reservas de los bancos centrales, el dinero de los bancos comerciales y los bonos gubernamentales a una infraestructura programable. Vincular la entrega de activos con el pago podría reducir las instrucciones separadas y el trabajo de conciliación.
¿Qué mejores pagos podrían valer la pena?
Consideremos una empresa ilustrativa que recibe 100.000 € al mes. Reducir su coste de pago efectivo del 1,5% al 1% ahorra 500€ mensuales, o 6.000€ anuales, antes de los costos de cambio e integración.
Esos porcentajes son suposiciones, no precios de mercado cotizados. El ejemplo muestra por qué incluso un pequeño cambio en el costo total puede ser importante. Un acceso más rápido a los fondos y una contabilidad más sencilla pueden ofrecer valor adicional.
Tres caminos hacia 2031-2036
Mejora constante: los bancos y los proveedores de pagos actualizan los servicios conocidos. Las transferencias y la conciliación se vuelven más fáciles, mientras que nuevas formas de dinero encuentran usos seleccionados.
El caso base de FXNumbers: los proveedores se conectan de manera más efectiva y los pagos se vinculan más estrechamente con las facturas, los registros comerciales y las transferencias de activos. Siguen disponibles diferentes formas de dinero; la experiencia del cliente se vuelve más sencilla.
Cambio acelerado: los asistentes de software manejan compras más rutinarias y pagos a proveedores dentro de los presupuestos y permisos establecidos por las personas. Esto depende de una identidad, autorización y comunicación confiables entre los sistemas.
Estos son escenarios condicionales, no resultados garantizados. La adopción por parte de comerciantes y clientes determinará hasta qué punto llegará la tecnología más allá de las demostraciones.
que mirar
Cinco señales importan: uso activo de pagos digitales, aceptación del comerciante, costo total de la transacción, tiempo hasta que los fondos estén disponibles y tasas de finalización exitosa.
Para un cliente o una pequeña empresa, la pregunta práctica es sencilla: ¿el nuevo servicio hace que pagar o recibir pagos sea considerablemente mejor? Los avances más sólidos eliminarán la complejidad al tiempo que ampliarán el acceso y generarán un resultado útil.
Fuentes
Banco Mundial: base de datos global Findex 2025, basada en datos de encuestas de 2024.
Banco Central Europeo: los pagos digitales siguen aumentando; El efectivo sigue siendo un método de pago clave, SPACE 2024.
Banco Central Europeo: proyecto del euro digital.
Banco de Pagos Internacionales: el sistema monetario y financiero de próxima generación, Informe económico anual 2025.
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